接入印度统一支付接口（UPI）API需要遵循以下步骤，确保符合印度国家支付公司（NPCI）的规范：

一、前期准备

1. 实体注册要求

   • 必须在印度注册的商业实体（公司/LLP）
   • 需获得印度央行（RBI）颁发的PAYMENT AGGREGATOR/PG许可证

2. 技术资质

   • PCI DSS合规证书
   • ISO 27001信息安全认证
   • 最低服务器配置要求：

     4核CPU/8GB内存/256GB存储
     
     99.9%可用性SLA
     
     

二、正式接入流程

1. 申请PSP资格（Payment Service Provider）

   • 向NPCI提交《UPI参与申请表》
   • 提供KYC文档：GSTIN/PAN/TAN等
   • 缴纳保证金：50万卢比起

2. 技术对接
   典型API调用示例（Java）：

   // UPI收款请求示例 
   
   public class UPICollectRequest {
   
       private String merchantId; // NPCI分配的MID  
   
       private String transactionId;
   
       private BigDecimal amount;
   
       @Pattern(regexp = "^[a-zA-Z0-9._-]+@[a-zA-Z0-9]+$") 
   
       private String upiId;
   
       
   
       // Getter & Setter...
   
   
   
       public boolean validate() {
   
           return this.upiId.matches("^.+@.+$") && 
   
                  this.amount.compareTo(new BigDecimal("100000")) <=0;
   
       }
   
   

}

3. 沙盒测试环境  

   必须完成200+测试用例覆盖：

POST https://sandbox.upi.org.in/api/v1/collect
Headers:
"X-NPCI-API-KEY": "your_sandbox_key"
"Content-Type": "application/json"

Body:
{
"merchant_id":"TESTMERCHANT123",
"transaction_ref":"TX20230701123456",
"amount":100,
"payee_vpa":"testmerchant@icici"
}

三、生产环境部署关键点  



|参数|要求|

|---|---|

|TPS容量|最小500 TPS|

|加密标准|AES-256 + RSA2048|

|certificate pinning |必须启用|



四、常见问题解决方案  



Q1: WEBHOOK验证失败？  

检查项：  

✅ NPCI白名单IP(203.192.*.*)是否放行  

✅ SHA-256签名头`X-Verify`校验逻辑  



五、费用结构  



交易类型 | NPCI收费 | RBI清算费   

---|---|---

IMPS转账 | ₹0.5 + GST18% | ₹0.25   

商户收款(>2000₹) | ₹2 + GST18% | ₹0 



六、最新监管更新 (2023年7月)  

所有UPI交易必须实现：  

• AEPS级生物认证支持 (L1设备指纹) • DPAN tokenization强制实施

七、深度技术实现细节

1. 动态VPA生成（虚拟支付地址）

• 每个商户/用户需有唯一VPA格式：[identifier]@[pspname]
• Java示例代码：

// VPA生成器

public class VPAGenerator {

    private static final String PSP_SUFFIX = "yourbank";

    

    public String generateVPA(String userId) {

        return userId.toLowerCase() 

               + new Random().nextInt(999) 

               + "@" + PSP_SUFFIX;

    }

}

2. 强制加密规范

所有API请求必须使用NPCI提供的公钥加密（RSA-OAEP）：

# Python加密示例 (使用pycryptodome)

from Crypto.Cipher import PKCS1_OAEP



def encrypt_upi_payload(data, public_key):

    cipher = PKCS1_OAEP.new(public_key)

    return base64.b64encode(cipher.encrypt(data.encode()))

3. 异步回调处理

交易状态通过WEBHOOK推送，必须实现：

// Node.js验签示例

const crypto = require('crypto');

function verifySignature(body, signature, npciPublicKey){

    const verifier = crypto.createVerify('SHA256');

    verifier.update(body);

    return verifier.verify(npciPublicKey, signature, 'base64');

}

八、风控合规要求

A) 反洗钱检查清单

• ☑️ 单日累计交易限额控制（默认10万₹）
• ☑️ IP地理位置校验（拒绝非IN境内请求）

B) 数据本地化存储

-- MySQL表结构建议 (符合DPA2018法案)

CREATE TABLE upi_transactions (

    id BIGINT PRIMARY KEY,

    utr VARCHAR(36) UNIQUE NOT NULL,

    amount DECIMAL(12,2) CHECK (amount <=100000),

    

-- NPCI要求的字段    

payer_vpa VARCHAR(50),

payee_vpa VARCHAR(50),    

status ENUM('PENDING','SUCCESS','FAILED'),

created_at TIMESTAMP DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP,



-- GDPR兼容设计    

data_deletion_at TIMESTAMP NULL 

);

九、调试工具推荐

1. 官方测试套件：UPI Sandbox Portal
2. 报文分析工具：Wireshark + NPCI专用解码插件
3. 性能测试方案：JMeter脚本模板（模拟5000 TPS压力测试）

十、关键注意事项⚠️

1️⃣ UPI QR码规范必须符合以下尺寸标准：

版本: UPICRC-V01 

最小尺寸: 10x10cm @300dpi 

颜色: CMYK模式的黑白双色块

容错率: QR-L级别(Low)

2️⃣ AEPS生物认证集成流程：

Step① Capture biometric → Step② Generate PID block XML → Step③ Sign with HSM → Step④ Submit to NPCI AUA服务器



所需硬件:

• STQC认证的指纹扫描仪(Secugen等品牌)

• FIPS140-2 Level3认证的HSM设备



响应时间SLA:

<5秒(P90百分位)



错误代码处理:

57→重新采集生物特征；92→网络超时重试；

如需更具体的银行级实施方案或遇到特定错误代码解析需求，请告知具体场景。