印度支付API推荐及开发者指南

主流印度支付平台API

1. UPI (Unified Payments Interface)

• 特点: 即时银行间转账，印度最流行的支付方式
• 主要提供商:
  • NPCI UPI API (官方接口)
  • Google Pay for Business
  • PhonePe Payment Gateway
• 适用场景: P2P转账、商户收款、账单支付

2. Razorpay

• 优势:
  • 支持UPI、钱包、网银、信用卡等多种方式
  • Developer-friendly文档和SDK
• API文档: https://razorpay.com/docs/
• 费用: ~2%交易费(根据交易量可协商)

3. Paytm Payment Gateway

• 优势:
  庞大的用户基础(4亿+用户)
  支持Paytm钱包和UPI集成

CCAvenue

老牌支付网关，支持国际卡收单

API集成关键考虑因素

1. 合规要求:

   • RBI的PA-DSS认证(Payment Application Data Security Standard)
   • PCI DSS合规(处理信用卡数据时)

2. 必备功能验证:

   // Razorpay订单创建示例(Node.js)
   
   const razorpay = new Razorpay({
   
     key_id: 'YOUR_KEY_ID',
   
     key_secret: 'YOUR_SECRET'
   
   });
   
   
   
   const options = {
   
     amount: req.body.amount *100, // paise单位 
   
     currency: "INR",
   
     receipt: "order_rcptid_11"
   
   };
   
   
   
    razorpay.orders.create(options, function(err, order) {
   
      console.log(order);
   
      res.json(order);
   
    });
   
   

3. Webhook配置建议:

# Flask webhook验证示例(Python)

@app.route('/webhook', methods=['POST'])

def handle_webhook():

    received_signature = request.headers.get('X-Razorpay-Signature')

    

    # Verify signature 

    expected_signature = hmac.new(

        WEBHOOK_SECRET.encode('utf-8'),

        request.data,

        hashlib.sha256).hexdigest()

        

    if not hmac.compare_digest(received_signature, expected_signature):

        return jsonify({"status": "error"}),400

        

API测试与沙箱环境

所有主要提供商都提供沙盒环境：
1.RazorPay Sandbox Dashboard
2.PayTM Developer Portal
3.CCAvenue Test Merchant Account

测试要点：
✅ UPI虚拟ID测试(payu@ybl等)
✅成功/失败回调模拟

KYC与商家入驻流程

典型所需文件：
📄公司注册证明(GST/PAN)
📄银行账户详情(MICR/IFSC)

平均审核时间：3工作日(RazorPay最快24小时)

FAQ常见问题

Q:RBI对自动扣款(subscription)的特殊要求？
A:需要强制双重认证(mandate registration flow)，首次扣款需客户明确授权。

Q:NACH与UPI自动付款区别？NACH适合大额定期付款(如贷款还款)，而UPI更适合小额高频订阅。

印度支付API开发者指南（续）

高级集成场景

1. 订阅支付实现

// Razorpay订阅创建示例

const subscription = await razorpay.subscriptions.create({

  plan_id: 'plan_IAgeVJ4dDnRjp5',

  customer_notify: 1,

  total_count: 12, //12个月分期

});



// Webhook处理订阅事件(成功/失败)

app.post('/subscription-webhook', (req, res) => {

   const event = req.body.event;

   if(event === 'subscription.charged') {

      //更新数据库记录...

   }

});

2. UPI深度链接生成

// Android端UPI Intent生成(Java)

Uri upiUri = Uri.parse("upi://pay")

    .buildUpon()

    .appendQueryParameter("pa", "merchant@upi") 

    .appendQueryParameter("pn", "商户名称")

    .appendQueryParameter("am", String.valueOf(amount))

    .build();



Intent intent = new Intent(Intent.ACTION_VIEW);

intent.setData(upiUri);

startActivityForResult(intent, UPI_REQUEST_CODE);

特殊支付方式处理

1. EMI选项集成

关键参数：

• emi_options: ["cardless", "credit_card"]
• bank_code: HDFC/SBI等银行代码

# Python EMI可用性检查示例(Razorpay)

eligible_banks = razorpay.payment.getBankTransferEmiOptions({

   "amount": amount_in_paise,

})

2. PayLater服务

支持平台：

• LazyPay (API需单独申请)
• Simpl (通过PayTM/Razorpay间接接入)

性能优化建议

1️⃣ 本地化缓存策略
缓存银行列表、EMI选项等静态数据（注意RBI要求的每日刷新）

2️⃣ 智能路由降级

if (UPI失败次数 >阈值){

  自动切换至Wallets/PayLater；

}

3️⃣ 批量退款接口使用
CSV文件处理大量退款更高效

RBI最新监管要求（2023更新）

📌必须实现的变更：
▸ AFA(Authenticated Fraud Analytics)上报 – PCI-DSS v4.0新增要求
▸ Tokenization合规 – PAN卡号必须替换为tokens

⚠️截止日期：2024年1月前完成改造

Debugging工具推荐

🔧 Postman Collections:
• Razorpay官方集合
• PayTM沙箱环境模拟器

🔍日志必备字段：

{

"gateway":"razorpay",

"payment_id":"pay_Hk8yKZq7L9XURB",

"rbi_compliance":{

     "tokenized":true,

     "afa_report_id":"ABXZ12983"

}}

需要继续深入哪个具体方向？我可以提供：
→ UPI QR码动态生成细节
→ BharatQR与普通UPI的区别实践
→ OTP自动填充的Android实现方案